今年《政府工作報(bào)告》提出，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在提速，通過(guò)完善戰(zhàn)略規(guī)劃、提升科技能力、深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性與精準(zhǔn)度。“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的必答題和必選項(xiàng)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)劉建軍說(shuō)，其中，戰(zhàn)略部署、科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是提供動(dòng)力的三大核心“器官”。
完善戰(zhàn)略規(guī)劃
越來(lái)越多的商業(yè)銀行將“科技立行”“科技興行”“科技強(qiáng)行”作為自身的發(fā)展戰(zhàn)略，全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。郵儲(chǔ)銀行3月30日發(fā)布的2022年年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行2022年信息科技投入達(dá)106.52億元，同比增長(zhǎng)6.20%，占營(yíng)業(yè)收入的3.18%;與此同時(shí)，該行投產(chǎn)上線了330項(xiàng)信息化工程，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)的智能化水平。
科學(xué)制定、實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，也符合監(jiān)管部門的要求。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)明確要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和國(guó)家重大戰(zhàn)略部署，科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實(shí)施目標(biāo)，長(zhǎng)期投入、持續(xù)推進(jìn)。
“戰(zhàn)略布局如同金融發(fā)展的大腦，決定企業(yè)發(fā)展的未來(lái)，為金融發(fā)展提供原動(dòng)力。”劉建軍說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)戰(zhàn)略舉措，在探索中前進(jìn)，在變革中發(fā)展，規(guī)劃了“123456”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局。據(jù)介紹，“1”是堅(jiān)持?jǐn)?shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型“一條主線”，“2”是并行推進(jìn)“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“傳統(tǒng)銀行智能化重塑”兩大軌道，“3”是實(shí)施個(gè)人金融、公司金融、資金資管三大板塊數(shù)字化改造，“4”是打造產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控、數(shù)據(jù)賦能和科技引領(lǐng)四大數(shù)字化能力，“5”是重點(diǎn)突破生態(tài)、渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)和管理五大領(lǐng)域，“6”是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、協(xié)同機(jī)制、敏捷組織、專家隊(duì)伍、資源保障和考核激勵(lì)六大支撐。
“中國(guó)工商銀行持續(xù)推動(dòng)‘科技強(qiáng)行’和‘數(shù)字工行’建設(shè)，2022年工行的數(shù)字化業(yè)務(wù)占比已高達(dá)98.9%。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2022年12月末，工商銀行個(gè)人手機(jī)銀行客戶已達(dá)5.16億戶，移動(dòng)端月活超1.74億戶。
值得注意的是，科技人員在銀行員工中的占比不斷提升。“進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，興業(yè)銀行把體制改革作為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一招，推進(jìn)科技人才萬(wàn)人計(jì)劃，加快構(gòu)建‘數(shù)字興業(yè)’。”興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2022年12月末，興業(yè)銀行的科技投入達(dá)82.51億元，同比增長(zhǎng)29.65%，占營(yíng)業(yè)收入比重上升0.83個(gè)百分點(diǎn)至3.71%，科技人員達(dá)6699人，集團(tuán)科技人才占比較上年末提升5.41個(gè)百分點(diǎn)至11.87%。工商銀行3月30日發(fā)布的2022年年報(bào)顯示，2022年該行金融科技投入達(dá)262.24億元，金融科技人員3.6萬(wàn)人，占全行員工的8.3%，數(shù)據(jù)分析師超7700人。
浙商銀行黨委書(shū)記陸建強(qiáng)表示，接下來(lái)，該行將以積極主動(dòng)的干事?tīng)顟B(tài)投入數(shù)字化改革工作，精準(zhǔn)高效解決問(wèn)題，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，繼續(xù)圍繞數(shù)字化改革主線，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)營(yíng)數(shù)字化、數(shù)字價(jià)值化”。
提升科技能力
除了完善戰(zhàn)略規(guī)劃，部分商業(yè)銀行將“高水平科技自立自強(qiáng)”作為發(fā)展目標(biāo)。“農(nóng)業(yè)銀行積極落實(shí)國(guó)家關(guān)于高水平科技自立自強(qiáng)的部署，構(gòu)建分布式核心系統(tǒng)，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施自主可控能力。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
黨的二十大報(bào)告明確提出，要加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，其中，要加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》也要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身科技能力建設(shè)。具體來(lái)看，一要加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給;二要提高科技架構(gòu)支撐能力，推進(jìn)傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型;三要推動(dòng)科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，建立能夠快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運(yùn)維體系;四要堅(jiān)持關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則，不斷提高自主研發(fā)能力，加強(qiáng)技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理。
“科技創(chuàng)新是‘關(guān)鍵變量’，也是高質(zhì)量發(fā)展的‘最大增量’。”劉建軍說(shuō)，該行堅(jiān)定不移地走“核心技術(shù)自主可控”的信息化建設(shè)道路，以個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、手機(jī)銀行4個(gè)新一代系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，全面推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。
據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行自主設(shè)計(jì)、研發(fā)的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，是在大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模、分布式微服務(wù)架構(gòu)建成的核心系統(tǒng)。一方面，該系統(tǒng)將國(guó)產(chǎn)設(shè)備和基礎(chǔ)軟件應(yīng)用于銀行的核心系統(tǒng);另一方面，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了向以客戶為中心的架構(gòu)轉(zhuǎn)型，壓縮了交易響應(yīng)時(shí)間，提升了客戶體驗(yàn)。與此同時(shí)，該系統(tǒng)還采用了彈性可升級(jí)的架構(gòu)，能夠滿足當(dāng)前6.5億客戶、每秒6.7萬(wàn)筆的交易需求。
加強(qiáng)科技能力建設(shè)，這不僅事關(guān)商業(yè)銀行自身，更事關(guān)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。近日，“人工智能金融行業(yè)通用模型”正式發(fā)布。該模型由工商銀行聯(lián)合鵬城實(shí)驗(yàn)室、清華大學(xué)、中國(guó)科學(xué)院、國(guó)內(nèi)頭部科技企業(yè)共同研制，初步探索出了一條道路，即自主可控通用模型如何應(yīng)用于金融行業(yè)。
“人工智能金融行業(yè)通用模型具有大算力、大數(shù)據(jù)、大網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)等技術(shù)特點(diǎn)。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，通過(guò)模型訓(xùn)練，讓千億個(gè)神經(jīng)元(參數(shù))組成具備記憶和推理能力的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，快速、便捷地適配多類業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求。與以往的相關(guān)模型相比，此次的通用模型具有更豐富的學(xué)習(xí)、推理能力以及海量的金融專業(yè)知識(shí)，有助于降低人工智能的應(yīng)用成本、縮短研發(fā)周期、提升識(shí)別準(zhǔn)確率。
舉例來(lái)說(shuō)，在模型的支撐下，智能客服可以通過(guò)接聽(tīng)電話，較為快速、準(zhǔn)確地判斷客戶情緒。“工商銀行應(yīng)用以上模型作為支撐，顯著提升了智能客服對(duì)于客戶來(lái)電訴求、情緒的識(shí)別準(zhǔn)確率，這不僅能夠更精準(zhǔn)、更有效地響應(yīng)客戶需求，還能夠大幅縮減銀行的運(yùn)行維護(hù)成本。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，下一步，工商銀行將緊抓新一代人工智能技術(shù)高速發(fā)展的機(jī)遇，不斷提升金融行業(yè)通用模型的規(guī)?；瘧?yīng)用成效，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的水平。
深挖數(shù)據(jù)價(jià)值
提升科技能力的重要目的之一，是深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要全面提升數(shù)據(jù)的治理與應(yīng)用能力。一要健全數(shù)據(jù)治理體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評(píng)價(jià);二要增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系;三要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制;四要提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對(duì)實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、管理決策的支持能力。
“數(shù)據(jù)如同金融發(fā)展的血液，流淌在經(jīng)營(yíng)服務(wù)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，將能量與活力輸送到全身各處。”劉建軍說(shuō)，該行持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力建設(shè)，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來(lái)、動(dòng)起來(lái)、用起來(lái)”。
目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)完成了全行系統(tǒng)數(shù)據(jù)整合，并融合稅務(wù)、工商等外部數(shù)據(jù)，完善金融十大主題數(shù)據(jù)模型，建成了客戶、風(fēng)險(xiǎn)等六大數(shù)據(jù)集市，累計(jì)上線18類1600余個(gè)零售客戶標(biāo)簽，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像。此外，郵儲(chǔ)銀行已部署分析模型、策略規(guī)則8000多個(gè)，提升了客戶識(shí)別、集約運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域的效能。例如，消費(fèi)信貸客群響應(yīng)轉(zhuǎn)化率提升了10倍，人工營(yíng)銷成本降低50%，智能客服替代率超85%。
“農(nóng)業(yè)銀行高度重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)據(jù)深化應(yīng)用，全行在用數(shù)意識(shí)、用數(shù)能力、用數(shù)成效上邁向新階段。”農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，一方面，實(shí)施數(shù)據(jù)中臺(tái)工程。強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累，目前該行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)已覆蓋主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域;同時(shí)，推進(jìn)集團(tuán)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)物理大集中，夯實(shí)集團(tuán)服務(wù)云數(shù)據(jù)底座。另一方面，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，推動(dòng)智慧營(yíng)銷、智慧運(yùn)營(yíng)、智慧風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)。
接下來(lái)，深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的發(fā)力點(diǎn)是什么?手機(jī)銀行是重點(diǎn)方向之一。近期，多家商業(yè)銀行發(fā)布、推出了升級(jí)版手機(jī)銀行，希望實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)的“千人千面”。
“手機(jī)銀行是北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的縮影。”北京銀行董事長(zhǎng)霍學(xué)文表示，3月28日發(fā)布的手機(jī)銀行APP7.0，從七個(gè)方面進(jìn)行了升級(jí)，即旅程再造、特色金融、場(chǎng)景生態(tài)、平臺(tái)聯(lián)動(dòng)、協(xié)同經(jīng)營(yíng)、體驗(yàn)管理和安全守護(hù)，希望提供更深入、更便捷、更全面的移動(dòng)金融服務(wù)。
從“千人一策”到“一人一策”，手機(jī)銀行升級(jí)的背后是數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系的支撐。日前，北京銀行發(fā)布了“智策”零售數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)工作實(shí)現(xiàn)“人工決策、數(shù)據(jù)決策、自動(dòng)化智能決策”的轉(zhuǎn)變。“接下來(lái)，北京銀行將聚焦財(cái)富陪伴、遠(yuǎn)程協(xié)同、開(kāi)放生態(tài)等方面，持續(xù)加速手機(jī)銀行的迭代升級(jí)，為用戶帶來(lái)更智能、便捷、友好的數(shù)字金融服務(wù)體驗(yàn)。”霍學(xué)文說(shuō)。(記者 郭子源)
編輯：郭成
